Avant la séparation, certaines dépenses étaient partagées : logement, énergie, assurances, abonnements, transports ou dépenses liées aux enfants. Après la séparation, chacun doit souvent financer un logement distinct et supporter des charges fixes proportionnellement plus importantes.

Les revenus peuvent également évoluer. Une pension alimentaire peut être versée ou reçue. Des frais de garde, de transport ou d’aménagement apparaissent parfois. La vente du logement commun peut prendre du temps, tandis que le crédit immobilier continue à être remboursé.

Le premier travail consiste donc à établir un budget individuel complet, fondé sur les revenus et les charges réellement supportés après la séparation. Une simple reprise de l’ancien budget familial risquerait de donner une image faussée de la situation.

Séparation et crédit commun : la dette ne disparaît pas automatiquement

Lorsqu’un prêt a été signé par deux co-emprunteurs, la séparation ou le divorce ne met pas automatiquement fin à leur engagement auprès de la banque. Chaque co-emprunteur peut rester tenu au remboursement du crédit tant qu’une solution formelle n’a pas été acceptée par l’établissement prêteur.

Plusieurs solutions peuvent être envisagées selon la situation :

• vendre le bien et rembourser le prêt par anticipation ;
• demander la désolidarisation de l’un des co-emprunteurs ;
• remplacer la garantie du co-emprunteur par une autre garantie acceptée par la banque ;
• faire reprendre le financement par la personne qui conserve le bien ;
• intégrer certains encours dans une opération globale de restructuration.

La désolidarisation nécessite l’accord de la banque. Celle-ci vérifie notamment si la personne qui conserve seule le prêt dispose de revenus suffisants et d’une situation compatible avec le remboursement. Cette opération peut également entraîner des frais bancaires, des frais de garantie ou des frais notariés.

Le regroupement de crédits ne remplace donc pas le traitement juridique et bancaire du prêt commun. Les deux sujets doivent être analysés ensemble.

Premier équilibre à rechercher : une mensualité compatible avec le nouveau budget

Un regroupement de crédits consiste à réunir tout ou partie de plusieurs dettes dans un nouveau financement. L’opération peut concerner des crédits à la consommation, un prêt immobilier ou, selon le montage, certaines autres dettes.

La nouvelle mensualité doit laisser une marge suffisante pour financer les dépenses courantes :

• logement et énergie ;
• alimentation ;
• assurances ;
• transport ;
• dépenses liées aux enfants ;
• impôts ;
• santé ;
• épargne de précaution ;
• dépenses imprévues.

Le niveau de mensualité le plus bas ne constitue pas automatiquement la solution la plus équilibrée. Une baisse importante peut nécessiter un allongement sensible de la durée de remboursement.

Il faut rappeller qu’un regroupement de crédits se traduit fréquemment par une augmentation du coût global. Une mensualité réduite peut être obtenue grâce à une durée plus longue, ce qui augmente généralement le montant total des intérêts.

Deuxième équilibre : préserver un reste à vivre réaliste

Après une séparation, le reste à vivre devient un indicateur central. Il correspond aux ressources disponibles après le paiement des mensualités de crédit et des charges fixes.

Son analyse ne peut pas se limiter à un pourcentage standard. Une personne vivant seule, un parent ayant la garde principale de plusieurs enfants et une personne hébergée temporairement ne présentent pas les mêmes besoins.

L’étude doit tenir compte du fonctionnement réel du nouveau foyer :

• fréquence de garde des enfants ;
• coût du logement ;
• distance entre le domicile et le lieu de travail ;
• dépenses de santé ;
• pensions versées ou reçues ;
• stabilité des revenus ;
• nécessité de reconstituer une épargne.

Une mensualité supportable sur le papier peut rester trop élevée lorsque le budget ne conserve aucune marge pour les dépenses irrégulières.

Troisième équilibre : ne pas sacrifier les projets futurs

La séparation peut créer un besoin immédiat de réorganisation. Elle ne doit pas faire disparaître toute réflexion à moyen terme.

La personne concernée peut souhaiter conserver son logement, retrouver une capacité d’épargne, financer un véhicule, préparer un futur achat immobilier ou réaliser des travaux. La durée du regroupement et le capital restant dû auront une incidence sur ces projets.

Une opération très longue peut soulager fortement le budget actuel tout en réduisant les possibilités de financement futures. À l’inverse, une mensualité trop ambitieuse peut maintenir une pression financière excessive.

« Après une séparation, la bonne question ne consiste pas seulement à savoir combien la mensualité peut baisser. Il faut déterminer quel budget permettra de vivre correctement aujourd’hui, tout en conservant des possibilités pour les années suivantes. »

— Benjamin Delafosse, ZEN FINANCEMENT

Quels éléments faut-il comparer avant de regrouper ses crédits ?

Une étude doit présenter une comparaison claire entre la situation actuelle et le financement envisagé.

Plusieurs indicateurs méritent une attention particulière :

• le montant total des crédits et dettes repris ;
• la nouvelle mensualité ;
• la durée du nouveau financement ;
• le taux annuel effectif global ;
• le coût total de l’opération ;
• les indemnités de remboursement anticipé ;
• les frais de dossier et d’intermédiation ;
• les frais de garantie ;
• le coût de l’assurance emprunteur ;
• la trésorerie éventuellement intégrée ;
• le reste à vivre après l’opération.

La réglementation impose la remise d’informations permettant à l’emprunteur d’apprécier les caractéristiques et les conséquences du regroupement. Jusqu’au remboursement effectif des anciens crédits, leurs mensualités doivent continuer à être réglées.

Le Code de la consommation interdit également de présenter un regroupement de crédits comme une augmentation de ressources ou comme une amélioration automatique de la situation financière.

Dans quelles situations une étude peut-elle être pertinente ?

Une analyse peut notamment présenter un intérêt lorsque plusieurs crédits continuent à peser sur un revenu désormais individuel, lorsque le coût d’un nouveau logement déséquilibre le budget ou lorsqu’une personne souhaite retrouver une meilleure lisibilité dans ses prélèvements.

Une étude peut aussi être envisagée lorsque la conservation d’un bien immobilier nécessite de reprendre certains engagements financiers ou lorsqu’une soulte doit être financée. Chaque situation reste toutefois spécifique.

Le regroupement de crédits n’efface pas les dettes. Il modifie leur organisation, leur durée et leur coût. Son intérêt dépend donc de l’amélioration concrète obtenue par rapport à la situation initiale.

Lorsque les revenus ne permettent déjà plus de régler les charges et les dettes courantes, une solution de financement supplémentaire ne constitue pas nécessairement la réponse appropriée. La procédure de surendettement gérée gratuitement par la Banque de France s’adresse aux particuliers qui ne parviennent plus à faire face à leurs dettes malgré leurs efforts.

Faire étudier sa situation à Rouen, dans l’Eure ou en Seine-Maritime

Après une séparation, les décisions financières sont souvent prises dans une période chargée sur les plans personnel, juridique et matériel. Une analyse méthodique permet de distinguer les urgences immédiates des décisions qui engageront le budget pendant plusieurs années.

ZEN FINANCEMENT étudie les revenus, les crédits en cours, les charges liées à la nouvelle organisation familiale, la situation du logement et les projets à moyen terme. Cette vision globale permet de rechercher une solution cohérente, sans réduire l’analyse à la seule mensualité annoncée.

Vous traversez une séparation et souhaitez réorganiser vos crédits à Rouen, dans l’Eure ou en Seine-Maritime ? Un premier échange permettra d’examiner votre budget et de vérifier si un regroupement de crédits correspond réellement à votre situation.

FAQ : regroupement de crédits et séparation

Peut-il être demandé avant que le divorce soit prononcé ?

Une étude peut débuter avant le jugement définitif lorsqu’il s’agit d’un divorce par consentement mutuel. Le prêteur aura toutefois besoin d’une vision suffisamment précise de la future situation : revenus, logement, pensions, garde des enfants, répartition des dettes et devenir du bien immobilier. Certains documents définitifs pourront être demandés avant l’accord puis en vue du déblocage des fonds.

Un crédit immobilier commun peut-il être intégré au regroupement ?

Cette possibilité dépend du montant restant dû, de la propriété du bien, de la personne qui le conserve, des garanties disponibles et de l’accord des établissements concernés. Une désolidarisation ou un rachat de soulte peut également devoir être organisé.

Le regroupement réduit-il toujours le coût des crédits ?

Non. Il vise principalement à modifier l’organisation des remboursements. La baisse de mensualité résulte souvent d’un allongement de durée, susceptible d’augmenter le coût total. La comparaison avant-après reste indispensable.

Une pension alimentaire est-elle prise en compte ?

Oui. Une pension versée constitue généralement une charge. Une pension reçue peut être prise en compte parmi les ressources selon sa régularité, sa justification et les critères du prêteur.

Est-il possible d’obtenir une trésorerie pour se réinstaller ?

Certains montages peuvent intégrer une somme destinée à financer des dépenses clairement identifiées. Cette trésorerie augmente le montant emprunté et le coût total. Son intégration doit rester proportionnée aux besoins et à la capacité de remboursement.

Faut-il regrouper tous ses crédits ?

Pas nécessairement. Certains prêts peuvent être conservés lorsque leurs conditions sont avantageuses ou lorsque leur échéance est proche. L’étude doit comparer plusieurs scénarios afin d’identifier le montage le plus cohérent.

Avertissement : 

Toute opération reste soumise à l’étude et à l’acceptation des établissements prêteurs.

Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du prêt et majorer le coût total du crédit. 

Selon la nature du crédit, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter l’offre de prêt (crédit immobilier), ou d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de son acceptation (crédit à la consommation).

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé !