Rénover une cuisine, refaire une salle de bains, améliorer l’isolation, changer un système de chauffage, aménager des combles, adapter un logement à une nouvelle étape de vie, ou encore, construire une piscine… Les travaux font partie des projets les plus fréquents chez les propriétaires.
Cependant, très souvent, le foyer rembourse déjà un crédit immobilier, un prêt auto, un crédit à la consommation ou plusieurs mensualités contractées à différents moments. Résultat : le projet de travaux peut sembler nécessaire, mais difficile à financer sans alourdir encore le budget mensuel.
Dans certains cas, le regroupement de crédits peut alors devenir une piste intéressante. Non pas pour “effacer” les crédits existants, mais pour réorganiser les remboursements, retrouver une mensualité plus lisible et, si le dossier le permet, intégrer l’enveloppe destinée aux travaux.
Le regroupement de crédits, à quoi ça sert exactement ?
Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, consiste à réunir plusieurs prêts en cours dans un nouveau financement unique.
L’objectif est simple : remplacer plusieurs mensualités par une seule. Cette nouvelle mensualité peut être adaptée à la situation du foyer, notamment grâce à une durée de remboursement réaménagée.
Concrètement, un ménage peut par exemple regrouper :
- un crédit immobilier ;
- un prêt auto ;
- un prêt personnel ;
- un crédit travaux déjà existant ;
- un ou plusieurs crédits à la consommation ;
- parfois certaines autres dettes, selon la nature du dossier et les critères des établissements prêteurs.
L’intérêt principal est de reprendre la main sur son budget. Au lieu de jongler avec plusieurs prélèvements, plusieurs dates et plusieurs durées, le foyer dispose d’une vision plus claire de son effort de remboursement.
Comment intégrer des travaux dans un regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits peut, sous conditions, inclure une trésorerie complémentaire destinée à financer un nouveau projet. Cette enveloppe peut servir à réaliser des travaux dans la résidence principale, secondaire ou locative.
Il peut s’agir de travaux de confort, d’entretien, d’amélioration énergétique ou d’adaptation du logement : isolation, menuiseries, chauffage, toiture, rénovation intérieure, extension, mise aux normes, accessibilité, etc.
L’idée n’est pas d’ajouter un énième crédit travaux à côté des autres. L’objectif est plutôt d’étudier si le projet peut être intégré dans une restructuration globale, avec une seule mensualité cohérente avec les revenus et les charges du foyer.
Prenons un exemple simple.
Un couple rembourse déjà son prêt immobilier, un crédit auto et un prêt personnel. Il souhaite réaliser 25 000 € de travaux pour moderniser sa maison et améliorer son confort. Plutôt que de souscrire un nouveau crédit travaux qui viendrait s’ajouter aux mensualités existantes, il peut faire étudier une opération de regroupement de crédits avec enveloppe travaux.
Le nouveau financement permettrait alors de solder les crédits concernés et d’intégrer le montant nécessaire aux travaux. Le couple n’aurait plus qu’une seule mensualité, calculée en fonction de sa capacité de remboursement.
Bien entendu, chaque situation dépend du profil des emprunteurs, de leurs revenus, de leur reste à vivre, de la valeur du bien, des crédits en cours, du montant des travaux et des critères des partenaires bancaires.
Dans quels cas cette solution peut-elle être pertinente ?
Le regroupement de crédits avec financement de travaux peut être particulièrement intéressant lorsque le foyer a déjà plusieurs mensualités et souhaite éviter une accumulation de crédits.
Il peut aussi être utile lorsqu’un projet de travaux devient nécessaire, mais que le budget mensuel est déjà tendu. C’est souvent le cas lorsque les travaux ne peuvent plus attendre : toiture, isolation, chauffage, adaptation du logement, rénovation avant revente ou amélioration d’un bien locatif.
Cette solution peut également permettre de préserver une épargne de sécurité. Certains propriétaires disposent d’un peu d’épargne, mais préfèrent ne pas la mobiliser entièrement pour leurs travaux. Or, vider son épargne pour financer une rénovation peut fragiliser le foyer en cas d’imprévu.
Enfin, le regroupement de crédits peut redonner de la lisibilité à un budget devenu trop morcelé. Une mensualité unique, une durée unique, un interlocuteur unique : ce n’est pas seulement plus confortable, c’est aussi plus facile à piloter dans le temps.
Attention : réduire la mensualité peut augmenter le coût total
Le regroupement de crédits doit toujours être étudié avec sérieux. Une mensualité plus faible peut apporter de la souplesse au budget, mais elle repose souvent sur un allongement de la durée de remboursement. C’est pourquoi l’analyse ne doit jamais se limiter au montant payé chaque mois.
Le conseil de Benjamin
« Quand on parle de regroupement de crédits, il ne faut pas regarder uniquement la baisse de la mensualité.
Oui, une mensualité plus faible peut redonner de l’air au budget du foyer. Mais elle repose souvent sur un allongement de la durée de remboursement, ce qui peut augmenter le coût total du crédit.
La vraie question n’est donc pas seulement : “combien vais-je payer chaque mois ?”
La vraie question est plutôt : “est-ce que cette nouvelle organisation de mes crédits est cohérente avec mon projet, mes revenus, mon âge, mon patrimoine et mon horizon de vie ?”
Un regroupement de crédits réussi, ce n’est pas simplement une mensualité plus basse. C’est une solution construite autour d’une situation précise. »
Benjamin Delafosse, Zen Financement
Travaux, crédit immobilier et crédit consommation : pourquoi le montage compte
Selon la composition des crédits repris, l’opération peut relever du crédit à la consommation ou du crédit immobilier.
Lorsque le regroupement comprend une part importante de crédit immobilier, le cadre juridique applicable peut changer. C’est un point technique, mais important, car il peut avoir des conséquences sur l’offre, les délais, les garanties, l’assurance emprunteur ou encore le coût global.
De la même manière, si une garantie hypothécaire est envisagée, l’analyse doit être menée avec prudence. Cette solution peut parfois permettre de financer un montant de travaux plus important, mais elle suppose une étude précise du bien, de sa valeur et de la situation patrimoniale du foyer.
C’est là que l’accompagnement d’un courtier prend tout son sens. Il ne s’agit pas seulement de “trouver un taux”, mais de construire un montage cohérent et défendable auprès des établissements prêteurs.
Pourquoi passer par Zen Financement ?
Chez Zen Financement, nous accompagnons les particuliers dans l’analyse de leur situation financière, de leurs crédits en cours et de leurs projets.
Pour un financement de travaux via un regroupement de crédits, notre rôle consiste notamment à :
- comprendre le projet et son urgence ;
- analyser les crédits existants ;
- mesurer l’impact sur le budget mensuel ;
- comparer les solutions possibles ;
- vérifier la cohérence du coût total ;
- présenter le dossier auprès des partenaires adaptés ;
- expliquer clairement les avantages, les limites et les engagements.
Cette étape d’analyse est essentielle. Deux foyers avec le même montant de travaux peuvent avoir deux solutions très différentes, simplement parce que leurs revenus, leurs charges, leur patrimoine ou leurs objectifs ne sont pas les mêmes.
En résumé
Financer des travaux grâce au regroupement de crédits peut être une solution pertinente pour certains propriétaires, notamment lorsqu’ils remboursent déjà plusieurs prêts et souhaitent éviter d’ajouter une nouvelle mensualité à leur budget.
Cette opération peut permettre de retrouver une mensualité unique, d’intégrer une enveloppe travaux et de mieux piloter son budget.
Mais elle doit être étudiée avec méthode, car l’allongement de la durée peut augmenter le coût total du financement.
Avant de signer un devis travaux ou de solliciter un nouveau crédit, il est donc préférable de faire le point sur l’ensemble de la situation.
Pour vos projets de rénovation, d’amélioration ou d’adaptation de votre logement, Zen Financement vous aide à identifier la solution de financement la plus cohérente avec votre budget.
Avertissement : 𝘋𝘢𝘯𝘴 𝘭𝘦 𝘤𝘢𝘥𝘳𝘦 𝘥’𝘶𝘯 𝘳𝘦𝘨𝘳𝘰𝘶𝘱𝘦𝘮𝘦𝘯𝘵 𝘥𝘦 𝘤𝘳𝘦́𝘥𝘪𝘵𝘴, 𝘭𝘢 𝘥𝘪𝘮𝘪𝘯𝘶𝘵𝘪𝘰𝘯 𝘥𝘶 𝘮𝘰𝘯𝘵𝘢𝘯𝘵 𝘥𝘦𝘴 𝘮𝘦𝘯𝘴𝘶𝘢𝘭𝘪𝘵𝘦́𝘴 𝘱𝘦𝘶𝘵 𝘦𝘯𝘵𝘳𝘢𝘪̂𝘯𝘦𝘳 𝘭’𝘢𝘭𝘭𝘰𝘯𝘨𝘦𝘮𝘦𝘯𝘵 𝘥𝘦 𝘭𝘢 𝘥𝘶𝘳𝘦́𝘦 𝘥𝘶 𝘱𝘳𝘦̂𝘵 𝘦𝘵 𝘮𝘢𝘫𝘰𝘳𝘦𝘳 𝘭𝘦 𝘤𝘰𝘶̂𝘵 𝘵𝘰𝘵𝘢𝘭 𝘥𝘶 𝘤𝘳𝘦́𝘥𝘪𝘵.
𝘚𝘦𝘭𝘰𝘯 𝘭𝘢 𝘯𝘢𝘵𝘶𝘳𝘦 𝘥𝘶 𝘤𝘳𝘦́𝘥𝘪𝘵, 𝘭’𝘦𝘮𝘱𝘳𝘶𝘯𝘵𝘦𝘶𝘳 𝘥𝘪𝘴𝘱𝘰𝘴𝘦 𝘥’𝘶𝘯 𝘥𝘦́𝘭𝘢𝘪 𝘥𝘦 𝘳𝘦́𝘧𝘭𝘦𝘹𝘪𝘰𝘯 de 10 𝘫𝘰𝘶𝘳𝘴 𝘢𝘷𝘢𝘯𝘵 𝘥’𝘢𝘤𝘤𝘦𝘱𝘵𝘦𝘳 𝘭’𝘰𝘧𝘧𝘳𝘦 𝘥𝘦 𝘱𝘳𝘦̂𝘵 (𝘤𝘳𝘦́𝘥𝘪𝘵 𝘪𝘮𝘮𝘰𝘣𝘪𝘭𝘪𝘦𝘳), 𝘰𝘶 𝘥’𝘶𝘯 𝘥𝘦́𝘭𝘢𝘪 𝘥𝘦 𝘳𝘦́𝘵𝘳𝘢𝘤𝘵𝘢𝘵𝘪𝘰𝘯 𝘥𝘦 14 𝘫𝘰𝘶𝘳𝘴 𝘢̀ 𝘤𝘰𝘮𝘱𝘵𝘦𝘳 𝘥𝘦 𝘴𝘰𝘯 𝘢𝘤𝘤𝘦𝘱𝘵𝘢𝘵𝘪𝘰𝘯 (𝘤𝘳𝘦́𝘥𝘪𝘵 𝘢̀ 𝘭𝘢 𝘤𝘰𝘯𝘴𝘰𝘮𝘮𝘢𝘵𝘪𝘰𝘯).
𝘜𝘯 𝘤𝘳𝘦́𝘥𝘪𝘵 𝘷𝘰𝘶𝘴 𝘦𝘯𝘨𝘢𝘨𝘦 𝘦𝘵 𝘥𝘰𝘪𝘵 𝘦̂𝘵𝘳𝘦 𝘳𝘦𝘮𝘣𝘰𝘶𝘳𝘴𝘦́. 𝘝𝘦́𝘳𝘪𝘧𝘪𝘦𝘻 𝘷𝘰𝘴 𝘤𝘢𝘱𝘢𝘤𝘪𝘵𝘦́𝘴 𝘥𝘦 𝘳𝘦𝘮𝘣𝘰𝘶𝘳𝘴𝘦𝘮𝘦𝘯𝘵 𝘢𝘷𝘢𝘯𝘵 𝘥𝘦 𝘷𝘰𝘶𝘴 𝘦𝘯𝘨𝘢𝘨𝘦𝘳.
FAQ
Peut-on financer des travaux avec un regroupement de crédits ?
Oui, dans certains cas. Le regroupement de crédits peut intégrer une enveloppe complémentaire destinée à financer des travaux, sous réserve d’étude et d’acceptation du dossier par l’établissement prêteur.
Quels travaux peuvent être financés ?
Les travaux peuvent concerner la rénovation intérieure, l’isolation, le chauffage, la toiture, les menuiseries, l’extension, l’aménagement ou encore l’amélioration du logement (piscine, véranda…). La nature des travaux et leur montant doivent être justifiés.
Le regroupement de crédits permet-il toujours de baisser la mensualité ?
Pas automatiquement. L’objectif peut être de réduire la mensualité globale, mais cela dépend des crédits repris, du montant financé, de la durée choisie et du profil de l’emprunteur.
Est-ce que le coût total peut augmenter ?
Oui. Lorsque la baisse de mensualité repose sur un allongement de la durée de remboursement, le coût total du crédit peut augmenter. C’est pourquoi une analyse complète est indispensable.
Faut-il être propriétaire pour financer des travaux avec un regroupement de crédits ?
Le plus souvent, cette solution concerne les propriétaires, notamment lorsque les travaux portent sur leur logement. Toutefois, chaque dossier doit être étudié individuellement selon les crédits en cours, le projet et les garanties possibles.